Il s’agit de la cinquième augmentation de la banque centrale américaine en six mois et sa troisième hausse consécutive de 75 points de base, qui cela exercera une pression à la hausse sur les autres taux d’intérêt dans l’ensemble de l’économie.
Pour les consommateurs, la décision de la Fed soulèvera une fois de plus la question de savoir où placer leur épargne pour le meilleur rendement et comment minimiser leurs coûts d’emprunt.
«Les taux des cartes de crédit sont les plus élevés depuis 1995, les taux hypothécaires sont les plus élevés depuis 2008 et les taux des prêts automobiles sont les plus élevés depuis 2012. Avec d’autres hausses de taux à venir, cela exercera une pression supplémentaire sur les budgets des ménages à taux variable. dette comme les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les cartes de crédit », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com. « Sur une note positive, les épargnants voient des comptes d’épargne à haut rendement et des certificats de dépôt à des niveaux jamais vus la dernière fois en 2009. “.
Voici quelques façons de placer votre argent afin que vous puissiez profiter de la hausse des taux et vous protéger de votre baisse.
Cartes de crédit : minimisez la morsure
Lorsque le taux des prêts bancaires au jour le jour, également connu sous le nom de taux des fonds fédéraux, augmente, divers taux de prêt que les banques proposent à leurs clients ont tendance à suivre.
Vous pouvez donc vous attendre à voir vos taux de carte de crédit augmenter en quelques relevés seulement.
Actuellement, le taux moyen des cartes de crédit est de 18,16 %, contre 16,3 % au début de l’année, selon Bankrate.com.
Meilleur conseil : Si vous avez des soldes sur vos cartes de crédit, qui portent généralement des taux d’intérêt variables élevés, envisagez de les transférer sur une carte de transfert de solde à taux zéro qui se verrouille à un taux zéro pendant 12 à 21 mois.
“Cela vous isole de [future] les taux augmentent, et cela vous donne une voie claire pour rembourser votre dette une fois pour toutes », a déclaré McBride. “Moins de dettes et plus d’épargne vous permettront de mieux résister à la hausse des taux d’intérêt, et c’est particulièrement utile si l’économie se détériore.”
Assurez-vous simplement de savoir quels frais, le cas échéant, vous devrez payer (par exemple, des frais de transfert de solde ou des frais annuels) et quelles seront les pénalités si vous effectuez un paiement en retard ou manquez un paiement pendant le zéro -période de taux. période. La meilleure stratégie consiste toujours à rembourser autant que possible votre solde existant et à le faire à temps chaque mois, avant la fin de la période de taux zéro. Sinon, tout solde restant sera assujetti à un nouveau taux d’intérêt qui pourrait être plus élevé qu’avant si les taux continuent d’augmenter.
Si vous ne transférez pas vers une carte à solde à taux zéro, une autre option pourrait être de souscrire un prêt personnel à taux fixe relativement bas.
Prêts immobiliers : Bloquez les taux fixes maintenant
L’hypothèque à taux fixe sur 30 ans était en moyenne de 6,29 % au cours de la semaine se terminant le 22 septembre, contre 6,02 % la semaine précédente, selon Freddie Mac. double Quoi il était à la mi-septembre de l’année dernière (2,86 %), et nettement supérieur à son point de départ cette année (3,22 %).
Et les taux hypothécaires peuvent monter encore plus.
Cela dit, “ne vous lancez pas dans un gros achat qui ne vous convient pas simplement parce que les taux d’intérêt pourraient augmenter”. en haut. Se précipiter dans l’achat d’un article coûteux comme une maison ou une voiture qui ne correspond pas à votre budget est source d’ennuis, peu importe l’évolution des taux d’intérêt à l’avenir », a déclaré Lacy Rogers, planificatrice financière certifiée avec au Texas.
Si vous possédez déjà une maison avec une marge de crédit hypothécaire à taux variable et que vous en avez utilisé une partie pour un projet de rénovation domiciliaire, McBride recommande de demander à votre prêteur s’il est possible de bloquer le taux sur votre solde impayé, créant ainsi un taux fixe taux de prêt sur valeur domiciliaire. Disons que vous avez une marge de crédit de 50 000 $, mais que vous n’avez utilisé que 20 000 $ pour des rénovations. Vous demanderiez qu’un taux forfaitaire soit appliqué aux 20 000 $.
Si ce n’est pas possible, envisagez de rembourser ce solde en souscrivant un HELOC auprès d’un autre prêteur à un taux promotionnel inférieur, a suggéré McBride.
Epargne bancaire : Comparez les prix
Si vous avez caché de l’argent dans de grandes banques qui ne versent presque rien en intérêts sur les comptes d’épargne et les certificats de dépôt, ne vous attendez pas à ce que cela change simplement parce que la Fed augmente les taux, a déclaré McBride.
C’est parce que les grandes banques nagent dans les dépôts et n’ont pas à se soucier d’attirer de nouveaux clients.
Grâce aux taux dérisoires des grands acteurs, le taux d’épargne bancaire moyen n’est plus que de 0,13 %, contre 0,06 % en janvier, selon l’enquête hebdomadaire des institutions de Bankrate.com du 14 septembre. Le taux moyen sur un CD d’un an est désormais de 0,77% au 19 septembre, contre 0,14% en début d’année.
Mais les banques en ligne et les coopératives de crédit cherchent à attirer davantage de dépôts pour alimenter leurs activités de prêt florissantes, a déclaré McBride. Par conséquent, ils offrent des taux beaucoup plus élevés et les augmentent à mesure que les taux de référence augmentent.
Alors magasinez. Aujourd’hui, certains comptes d’épargne en ligne paient plus de 2 %. Et les CD à haut rendement d’un an offrent jusqu’à 2,50 %. Toutefois, si vous souhaitez effectuer un changement, assurez-vous de ne choisir que les banques en ligne et les coopératives de crédit qui sont assurées par le gouvernement fédéral.
Une autre option d’épargne à haut rendement
Mais ce taux ne sera en vigueur que pendant six mois et uniquement si vous achetez un I-Bond avant la fin octobre, après quoi le taux devrait s’ajuster. Si l’inflation baisse, le taux I-Bond baissera également.
Il y a certaines limites. Vous ne pouvez investir que 10 000 $ par année. Non échangeable la première année. Et si vous facturez entre la deuxième et la cinquième année, vous perdrez les intérêts des trois mois précédents.
“En d’autres termes, les I-Bonds ne remplacent pas votre compte d’épargne”, a déclaré McBride.
Cependant, vous conservez le pouvoir d’achat de vos 10 000 $ si vous n’avez pas besoin d’y toucher pendant au moins cinq ans, et ce n’est rien. Ils peuvent également être particulièrement avantageux pour les personnes qui envisagent de prendre leur retraite dans les 5 à 10 prochaines années, car ils constitueront un investissement annuel sûr qu’ils pourront exploiter si nécessaire au cours de leurs premières années de retraite.
Si l’inflation reste stagnante malgré des taux d’intérêt plus élevés, il pourrait également envisager de placer de l’argent dans des titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS), a déclaré Yung-Yu Ma, stratège en chef des investissements chez BMO Gestion de patrimoine.
Actions : recherchez une large exposition et un pouvoir de fixation des prix
Le mélange déroutant de facteurs en jeu sur les marchés aujourd’hui rend difficile de dire quel secteur, classe d’actifs ou entreprise se comportera bien dans un environnement de hausse des taux, a déclaré Ma.
“No se trata solo del aumento de las tasas y la inflación, hay preocupaciones geopolíticas… Y tenemos una desaceleración que puede conducir a una recesión o tal vez no… Es una combinación poco común, incluso rara, de múltiples factores, ” il a dit.
Par exemple, les sociétés de services financiers peuvent bien s’en tirer dans un environnement de hausse des taux car, entre autres choses, elles peuvent gagner plus d’argent sur les prêts. Mais en cas de ralentissement économique, le volume total de prêts d’une banque pourrait diminuer.
En termes d’immobilier, a déclaré Ma, “des taux hypothécaires et d’intérêt nettement plus élevés sont un défi… et ce vent contraire pourrait persister pendant quelques trimestres de plus, voire plus”.
Entre-temps, a-t-il ajouté, “les prix des matières premières ont baissé, mais ils restent une bonne couverture compte tenu de l’incertitude sur les marchés de l’énergie”.
Il reste optimiste sur les actions de valeur, en particulier les petites capitalisations, qui ont surperformé cette année. “Nous nous attendons à ce que cette surperformance persiste dans le futur sur plusieurs années”, il a dit.
Cela dit, si vous envisagez d’investir Pour une action spécifique, tenez compte du pouvoir de fixation des prix de l’entreprise et de la régularité de la demande pour son produit. Par exemple, les entreprises technologiques ne bénéficient généralement pas de la hausse des taux. Mais comme les fournisseurs de logiciels et de services cloud publient des prix d’abonnement aux clients, ceux-ci peuvent augmenter avec l’inflation, a déclaré le planificateur financier certifié Doug Flynn, co-fondateur de Flynn Zito Capital Management.
Obligations : optez pour une position courte
Dans la mesure où vous détenez déjà des obligations, le prix de vos obligations chutera dans un environnement de hausse des taux. Mais si vous êtes sur le marché pour acheter des obligations, Vous pouvez profiter de cette tendance, surtout si vous achetez des obligations à court terme, c’est-à-dire de un à trois ans. C’est parce que leurs prix ont baissé davantage par rapport aux obligations à long terme et leurs rendements ont augmenté davantage. Les obligations courtes et longues évoluent généralement en tandem.
“Il y a une très bonne opportunité dans obligations à court terme, qui sont gravement disloquées », a déclaré Flynn. “Pour ceux qui se trouvent dans les tranches d’imposition supérieures, une opportunité similaire existe dans les obligations municipales non imposables.”
Ma a ajouté que les bons du Trésor à 2 ans, qui rapportent près de 4%, “sont attrayants ici car nous ne nous attendons pas à ce que la Fed aille bien au-delà de ce niveau avec des taux d’intérêt à court terme”.
Les prix des obligations municipales ont considérablement baissé, les rendements sont en hausse et de nombreux États sont en meilleure forme financière qu’ils ne l’étaient avant la pandémie, a noté Flynn.
D’autres actifs susceptibles de bien se comporter sont les instruments dits à taux variable des entreprises qui ont besoin de lever des fonds, a déclaré Flynn. Le taux flottant est indexé sur un taux de référence à court terme, tel que le taux des fonds fédéraux, de sorte qu’il augmentera chaque fois que la Réserve fédérale augmentera ses taux.
Mais si vous n’êtes pas un expert en obligations, vous feriez mieux d’investir dans un fonds qui se spécialise dans l’exploitation d’un environnement de taux en hausse par le biais d’instruments à taux variable et d’autres stratégies de revenu obligataire. Flynn recommande de rechercher un revenu stratégique ou un fonds commun de placement ou un ETF à revenu flexible, qui contiendra une variété de différents types d’obligations.
“Je ne vois pas beaucoup de ces options dans les plans 401 (k)”, a-t-il déclaré. Mais vous pouvez toujours demander à votre fournisseur 401(k) d’inclure l’option dans le plan de votre employeur.