Cette semaine, la Réserve fédérale devrait augmenter ses taux de trois quarts de point de pourcentage supplémentaires pour la troisième fois consécutive dans le but de calmer la flambée du coût de la vie.
La banque centrale américaine a déjà relevé ses taux d’intérêt à quatre reprises cette année, pour un total de 2,25 points de pourcentage.
Les responsables de la Fed ont “déclaré l’inflation ‘l’ennemi public numéro un'”, a déclaré Mark Hamrick, analyste économique principal chez Bankrate.com.
“Ils veulent pousser leur taux de référence dans un territoire de resserrement et le maintenir plus longtemps en attendant ce que le président Jerome Powell a déclaré être une” preuve convaincante que l’inflation est en train de baisser “”, a-t-il déclaré. “Nous sommes encore loin de cette destination.”
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Le taux des fonds fédéraux, qui est fixé par la banque centrale, est le taux d’intérêt auquel les banques s’empruntent et se prêtent au jour le jour. Bien que ce ne soit pas le taux que les consommateurs paient, les actions de la Fed affectent toujours les taux que les consommateurs voient chaque jour sur des choses comme les prêts étudiants privés et les cartes de crédit.
La prochaine hausse des taux s’accompagnera d’une augmentation du taux préférentiel et augmentera immédiatement les coûts de financement de nombreux types de prêts à la consommation.
“Chaque fois que les consommateurs empruntent, ils comptent sur les taux d’intérêt”, que ce soit pour “les maisons, les voitures ou les appareils”, a déclaré Tomas Philipson, professeur d’études de politique publique à l’Université de Chicago et ancien président par intérim du conseil d’administration de la Maison Blanche. Conseillers Economiques.
Ce qu’une hausse des taux pourrait signifier pour vous
Voici une ventilation de certaines des principales façons dont une augmentation des taux pourrait vous affecter, en termes de comment elle peut affecter votre carte de crédit, votre prêt automobile, votre hypothèque, votre dette étudiante et vos dépôts d’épargne.
1. Cartes de crédit
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Étant donné que la plupart des cartes de crédit ont un taux variable, il existe un lien direct avec l’indice de référence de la Réserve fédérale. À mesure que le taux des fonds fédéraux augmente, le taux préférentiel augmente également, et les taux des cartes de crédit font de même.
Les taux annuels en pourcentage sont actuellement proches de 18 %, en moyenne, ce qui est un niveau record, selon Ted Rossman, analyste principal du secteur chez CreditCards.com.
De plus, près de la moitié des titulaires de carte de crédit ont une dette de carte de crédit de mois en mois, selon un rapport de Bankrate.com.
“Il est facile de s’endetter sur une carte de crédit et difficile de s’en sortir”, a déclaré Rossman. “Une inflation élevée et des taux d’intérêt en hausse rendent la tâche encore plus difficile.”
Si la Réserve fédérale annonce une hausse de 75 points de base comme prévu, les consommateurs endettés par carte de crédit dépenseront 5,3 milliards de dollars supplémentaires en intérêts cette année seulement, selon une nouvelle analyse de WalletHub.
2. Hypothèques
Les prêts hypothécaires à taux variable et les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont également liés au taux préférentiel, mais les taux hypothécaires sur 15 et 30 ans sont fixes et liés aux rendements du Trésor et à l’économie. Pourtant, toute personne à la recherche d’une nouvelle maison a perdu un pouvoir d’achat considérable, en partie à cause de l’inflation et des changements de politique de la Réserve fédérale.
Couplé à la promesse de la banque centrale de rester ferme face à l’inflation, le taux d’intérêt moyen des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans a atteint 6 % pour la première fois depuis la Grande Récession, soit le double de ce qu’il était il y a un an, selon les dernières données. de l’Association des banquiers hypothécaires.
En conséquence, la demande de prêts hypothécaires des acheteurs de maisons a diminué de près d’un tiers par rapport à l’année dernière, et moins d’emprunteurs pourraient bénéficier d’un refinancement.
Avec la prochaine hausse des taux basée en grande partie sur les taux hypothécaires, les acheteurs de maison paieront environ 30 600 $ de plus en intérêts maintenant, en supposant un taux fixe de 30 ans sur un prêt immobilier moyen de 409 100 $, selon l’analyse de WalletHub.
3. Prêts automobiles
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Bien que les prêts automobiles soient fixes, les paiements augmentent parce que le prix de toutes les voitures augmente avec les taux d’intérêt sur les nouveaux prêts, donc si vous envisagez d’acheter une voiture, vous paierez plus dans les mois à venir.
La prochaine décision de la Fed pourrait faire grimper le taux d’intérêt moyen sur un nouveau prêt automobile à plus de 6 %, bien que les consommateurs ayant des cotes de crédit plus élevées puissent obtenir de meilleures conditions de prêt.
“Les achats de voitures sont des dépenses importantes où les taux d’intérêt comptent”, a déclaré Ivan Drury, directeur des connaissances chez Edmunds. “Ils peuvent faire ou défaire un accord, et la hausse rapide des taux d’intérêt pourrait facilement pousser de nombreux consommateurs au-delà de leur zone de confort pour les paiements mensuels.”
Payer un TAP de 6 % au lieu de 5 % coûterait aux consommateurs 1 348 $ de plus en intérêts sur la durée d’un prêt auto de 40 000 $ sur 72 mois, selon les données d’Edmunds.
4. Prêts étudiants
Le taux d’intérêt sur les prêts étudiants fédéraux contractés pour l’année universitaire 2022-2023 est déjà passé à 4,99 %, contre 3,73 % l’an dernier et 2,75 % en 2020-2021. Cela ne changera pas avant l’été prochain : le Congrès fixe le taux fédéral des prêts étudiants chaque mois de mai pour la prochaine année universitaire en fonction du taux du Trésor sur 10 ans. Ce nouveau taux entre en vigueur en juillet.
Les prêts étudiants privés peuvent avoir un taux fixe ou un taux variable lié au Libor, au taux préférentiel ou aux taux des bons du Trésor, ce qui signifie que lorsque la Réserve fédérale augmentera les taux, ces emprunteurs paieront également plus d’intérêts. Cependant, combien plus variera avec le point de référence.
Actuellement, les taux fixes moyens sur les prêts étudiants privés peuvent varier de 3,22 % à 13,95 % et de 1,29 % à 12,99 % pour les taux variables, selon Bankrate. Comme pour les prêts automobiles, ils varient également considérablement en fonction de votre pointage de crédit.
Bien sûr, toute personne ayant une dette d’études existante devrait vérifier si elle est éligible à l’exonération de prêt étudiant fédéral.
5. Comptes d’épargne
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À la hausse, les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne sont à la hausse après des hausses de taux consécutives.
Bien que la Réserve fédérale n’ait aucune influence directe sur les taux de dépôt, ils ont tendance à être corrélés aux changements du taux cible des fonds fédéraux et des taux des comptes d’épargne dans certaines des plus grandes banques de détail, qui ont touché le fond pendant la majeure partie de la pandémie de Covid, sont actuellement jusqu’à 0,13%, en moyenne.
Grâce en partie à la baisse des frais généraux, les taux des comptes d’épargne en ligne les plus rémunérateurs atteignent 2,5 %, bien plus que le taux moyen d’une banque traditionnelle traditionnelle.
Alors que la banque centrale poursuit son cycle de hausse des taux, ces rendements continueront également d’augmenter. Pourtant, tout argent que vous gagnez moins que le taux d’inflation perd du pouvoir d’achat au fil du temps.
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