À tout moment, des millions de travailleurs sont en retard sur au moins une facture. Mais c’est le rare employeur qui retarde la réduction de vos chèques de paie ou les fait complètement rebondir.
C’est là une opportunité pour les sociétés de prêt comme Kashable et OneBlinc et pour les détaillants qui font des affaires sur des sites comme payrolljewelry.com et shoppingpower.com : passez devant la ligne de paiement en puisant directement dans ces chèques de paie fiables. Laissez les autres facturiers attendre de voir si les clients rejettent un paiement sur leur compte bancaire ou ne prennent pas la peine d’en faire un.
Cette manœuvre astucieuse est rendue possible par des mécanismes de paie qui utilisent des termes comme « allocation » et « dépôts fractionnés ». Tant que votre employeur le permet, et certains grands notables comme le gouvernement fédéral le font, les employés peuvent le mettre en place eux-mêmes.
Les clients qui acceptent cela manquent souvent d’un bon crédit. Sans meilleure option, ils risquent leur salaire et, avec une partie de leur salaire à chaque période de paie, remboursent leurs actifs ou remboursent leurs dettes en quelques années. Certains détaillants incluent le coût de leurs plans de paiement dans leurs prix et ne facturent techniquement pas d’intérêts, tandis que les prêteurs facturent un taux annuel en pourcentage pouvant atteindre 35,99.
Les mécanismes de paiement de la paie ne sont pas nouveaux. Depuis 1889, les membres de l’armée américaine peuvent payer des factures et transférer de l’argent grâce à ce que l’on appelle le système d’attribution. Selon un rapport du Government Accountability Office de 1978, le gouvernement fédéral a également commencé à autoriser les employés fédéraux civils à utiliser le système dans les années 1960.
Pour les militaires, cela avait du sens. Bien avant les paiements en ligne par bouton-poussoir et les appels téléphoniques quasi gratuits, payer une facture lors d’un entretien à l’étranger était compliqué. Et, bien que le rapport du GAO ne soit pas clair à ce sujet, à un moment donné, les employés fédéraux ont dû poser des questions sur cette commodité.
Ce qui est nouveau et passionnant dans le fonctionnement actuel du processus de paiement des chèques de paie, c’est que les entreprises encouragent ou obligent les clients à l’utiliser lors de la configuration de leurs comptes.. Ensuite, ils masquent explicitement leurs processus dans le langage de l’autonomisation financière et de l’amélioration sociale.
“Vous pouvez être vous-même et posséder votre vie avec une meilleure façon de magasiner”, sonne le refrain sur le pouvoir d’achat.
L’une des façons pour Kashable de trouver des clients consiste à persuader les ressources humaines d’offrir leurs services en tant qu’avantages sociaux.
La mission de Kashable est “d’améliorer le bien-être financier des travailleurs américains”, selon le site Web de l’entreprise. « Nous offrons un financement socialement responsable aux employés en tant qu’avantage volontaire parrainé par l’employeur », ajoute-t-il.
OneBlinc fait écho à ce thème. Il dit qu’il offre un “crédit socialement responsable” et que son crédit est “pour les personnes qui travaillent dur et ont besoin d’aide pour joindre les deux bouts”. Cette forme d’inclusion “est le meilleur moyen de réduire les inégalités sociales” et constitue “une véritable alternative au cercle vicieux du crédit prédateur”, protégeant les emprunteurs des “commissions bancaires abusives”.
Lisez entre les lignes et vous aurez une idée de qui est et qui n’est pas le client souhaité. Il y a des dizaines de millions de personnes qui placent toutes leurs dépenses sur une seule carte de débit, à des fins budgétaires, ou sur une carte de crédit pour accumuler des points de fidélité. Ce ne sont pas les objectifs principaux ici.
Mais des millions d’autres manquent chaque mois et paient des frais à leur banque lorsque leur solde de contrôle ne peut pas couvrir une charge. D’autres peuvent ne pas être admissibles aux cartes de crédit ou avoir perdu leurs privilèges bancaires. Ils peuvent se tourner vers des prêteurs sur salaire pour obtenir une aide à court terme, et ces prêteurs peuvent les piéger dans un cycle de dettes à taux d’intérêt élevé.
Épargner une partie de cela aux gens est en effet une noble cause. Lier le remboursement à un chèque de paie est un moyen potentiellement fiable de le faire.
Mais pour les entreprises, le processus de paiement par chèque est secondaire. Pour eux, la percée, ce sont des outils numériques propriétaires qui leur permettent de prêter à des personnes, en fonction de leur statut d’emploi et de leurs revenus, que d’autres entreprises ignoreraient. OneBlinc n’utilise même pas les vérifications de crédit, bien qu’il signale les paiements des clients à Equifax, Experian et TransUnion.
“Nous ne croyons pas aux cotes de crédit”, a déclaré Fabio Torelli, le directeur général, dans un communiqué de presse de 2019, un sentiment qu’il a réitéré dans une interview cette semaine. “C’est le dernier symbole d’un modèle obsolète que nous sommes déterminés à abandonner”, poursuit le communiqué.
Le pari ici est que la connaissance de l’employeur, de l’ancienneté et du salaire de quelqu’un, ainsi que du lien avec le chèque de paie, qui est encore assez important, devrait être suffisante pour réussir en tant qu’entreprise.
Kashable effectue des vérifications de crédit, mais suit également un modèle d’abonnement axé sur l’emploi. La co-fondatrice Einat Steklov m’a expliqué la logique dans une interview cette semaine.
Ce n’est pas parce qu’une personne est employée que les prêteurs sont disposés à faire affaire avec elle à des taux d’intérêt favorables. Même parmi les travailleurs, a-t-il dit, les deux tiers sont appelés quasi-prime (risque de crédit plus élevé) ou subprime (risque de crédit élevé).
Alors, comment les servez-vous ? Une grande partie des emprunteurs de Kashable sont des employés fédéraux. Ils ne sont pas souvent licenciés et ont tendance à rester au travail pendant un certain temps. Cela devrait rendre leur inscription moins risquée que ne le suggèrent leurs cotes de crédit.
Mme Steklov a soulevé un autre point : les gens se retrouvent souvent avec un mauvais crédit parce qu’ils accusent du retard dans leurs paiements, et non parce qu’ils ne remboursent jamais leurs dettes. C’est là que le système de paiement par chèque de paie entre en jeu.
“Nous recherchions un meilleur mécanisme pour les aider à devenir des emprunteurs prospères”, a-t-il déclaré à propos de l’allocation et des systèmes de paiement similaires. « A qui cela profite-t-il ? Nous croyons que le client est le principal bénéficiaire ».
Il a ajouté que 64% des personnes qui avaient un dossier de crédit lorsqu’elles ont contracté leur premier prêt Kashable ont vu leur score s’améliorer par la suite.
Cela pourrait être une très bonne chose. Mais plusieurs problèmes préoccupent toujours Nadine Chabrier, conseillère principale en matière de politique et de contentieux au Center for Responsible Lending à but non lucratif.
Premièrement, que se passe-t-il lorsqu’une calamité plonge les budgets des emprunteurs dans le chaos ? Bien sûr, ces prêteurs permettront aux gens de désactiver leur chèque de paie et de payer d’une autre manière, mais les clients doivent se rappeler que cela est possible, puis prendre des mesures pour le désactiver au milieu de toute urgence à laquelle ils sont confrontés. Ils le feront?
En parlant de budgets, si vous n’avez jamais été dans une énorme impasse financière, vous n’êtes peut-être pas familier avec l’acte de jonglage qui en résulte. Mme Chabrier a qualifié cela de “voler Pierre pour payer Paul”.
Vous pouvez donner la priorité aux paiements de voiture (la reprise de possession signifie que vous ne pouvez pas aller travailler) et au loyer ou à une hypothèque (pour éviter une expulsion ou une saisie) par rapport à un prêt personnel. Mais si ce prêt personnel est la seule obligation qui découle de votre salaire avant que l’argent n’atteigne votre compte bancaire, alors ce prêteur a un avantage tant que le lien avec le chèque de paie persiste.
Et puis il y a ceci : si un prêteur ne vérifie pas votre crédit, comment savez-vous si votre prêt pourrait soudainement rendre d’autres obligations inabordables ?
M. Torelli de OneBlinc a déclaré que son abonnement comprenait un examen des relevés de vérification des personnes, lui donnant une visibilité sur le caractère raisonnable de tout nouveau remboursement de prêt.
Pendant ce temps, Mme Chabrier a coché une liste de questions que toute personne envisageant de payer par chèque ou de prêt au détail devrait poser.
« Comment fonctionne l’abonnement ? » elle a dit. « Quels sont les frais et comment sont-ils divulgués ? Respectent-ils les réglementations nationales et fédérales en matière de recouvrement de créances ? Enquêtent-ils sur les inexactitudes des rapports de crédit ? Existe-t-il des pratiques trompeuses en marketing ? Et quels sont les taux d’intérêt ?
Les agents des ressources humaines ayant le pouvoir d’offrir l’accès à des prêts comme ceux-ci peuvent servir de gardiens et peuvent également poser les questions.
Un prêt comme celui-ci est-il vraiment un avantage, s’est demandé Chabrier à haute voix, ou quelque chose qui pousse les employés à s’endetter davantage ? Alors elle s’est rattrapée.
“Par définition, vous endettez davantage vos employés”, a-t-il déclaré, bien qu’il soit possible qu’ils puissent utiliser le produit du prêt pour rembourser une dette à intérêt encore plus élevé et obtenir de meilleures conditions dans le processus. « Mais cela entraîne-t-il des problèmes inattendus dont vous, en tant que responsable du recrutement, n’avez pas été averti dès le départ ? »