Si vous avez contracté un prêt plus tôt cette année, il est possible que votre banque vous ait signalé une erreur qui a pu faire partie de votre décision de prêt.
L’une des trois grandes sociétés d’évaluation du crédit, Equifax, a annoncé cette semaine qu’un problème de codage avait conduit l’entreprise à fournir des cotes de crédit à la consommation inexactes aux prêteurs entre le 17 mars et le 6 avril. Des millions de partitions ont été affectées, selon un rapport publié dans The Wall. journal de rue.
Alors que la plupart des scores n’ont pas connu de différence matérielle, a déclaré Equifax, un nombre important – moins de 300 000 – a vu un changement de 25 points ou plus en raison de l’erreur. C’est plus que suffisant pour provoquer une décision de prêt différente.
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Equifax a déclaré dans son annonce qu’elle travaillait avec ses clients, c’est-à-dire les prêteurs, pour déterminer “l’impact réel sur les clients”. Un porte-parole de l’entreprise a déclaré à CNBC que les consommateurs qui pensent que leur décision de prêt a été affectée devraient contacter leur prêteur. (Comment le déterminer est expliqué ci-dessous.)
La révélation a également conduit à un recours collectif contre Equifax devant le tribunal de district américain du nord de la Géorgie, selon un rapport de NBC News. Le procès demande un procès devant jury pour les dommages subis par les consommateurs concernés.
Pourquoi l’erreur de pointage de crédit est-elle importante ?
Comme les consommateurs le savent, les cotes de crédit jouent un rôle important pour déterminer si vous êtes approuvé pour un prêt ou une carte de crédit et, le cas échéant, quel taux d’intérêt ou quels frais vous paierez. Plus le score est élevé, meilleures sont les conditions auxquelles vous pouvez prétendre, et vice versa.
Les scores FICO, qui varient généralement de 300 à 850, sont ce que la plupart des prêteurs utilisent pour éclairer leurs décisions. Pour les prêts automobiles et hypothécaires, il existe généralement des tranches de 20 points dans cette fourchette, chacune associée à des conditions de prêt particulières, a déclaré Al Bingham, expert en crédit et responsable des prêts hypothécaires chez Momentum Loans.
Par exemple, si votre score est compris entre 700 et 719, vous obtiendrez le même taux, que votre score soit de 700 ou 719.
“Bien que le changement dans la cote de crédit d’Equifax soit resté dans cette [band]pas de problème », a déclaré Bingham.
Cependant, si l’erreur a fait sortir le score de cette bande dans un sens ou dans un autre, “cela devient un problème pour les tarifs et les frais”, a-t-il déclaré. En d’autres termes, ces 300 000 consommateurs ou plus dont les scores étaient inférieurs de 25 points ou plus ont reçu des conditions pires qu’ils n’auraient dû recevoir, ou auraient même pu être purement et simplement rejetés, ou qualifiés pour de meilleures conditions que leur score réel ne l’aurait permis. .
Comment savoir si vous avez été concerné par le problème d’encodage
Il n’est pas clair quand les consommateurs découvriraient directement auprès de leur banque ou d’un autre prêteur s’ils étaient matériellement affectés par un score inexact. Un porte-parole de JPMorgan Chase, la plus grande banque américaine, a déclaré : « Nous travaillons de manière proactive avec Equifax et nos clients pour résoudre [the issue] au cas par cas.”
Si vous vous demandez si vous pourriez avoir été affecté parce que vous avez demandé un prêt, ou essayé mais que vous avez été refusé, pendant la période concernée, vous devriez pouvoir vérifier vos documents de transaction pour voir si le prêteur a fourni votre score FICO lors de la divulgation. formes, a déclaré Bingham.
Gardez à l’esprit que les prêteurs traitent différemment les différents prêts à la consommation en ce qui concerne les informations qu’ils acquièrent pour prendre une décision de prêt. Pour les prêts automobiles et personnels, les banques demandent généralement un score à une seule des trois grandes sociétés d’évaluation du crédit (Equifax, TransUnion ou Experian), a déclaré Bingham. Donc, si vous ne voyez pas Equifax dans votre documentation, cela n’est pas affecté.
Gardez à l’esprit, cependant, que même si vous découvrez qu’Equifax a fourni votre score à votre prêteur, cela ne signifie pas que le nombre est suffisamment inexact pour modifier les conditions de votre prêt.
Complication supplémentaire pour les demandeurs de prêt hypothécaire
Pour les prêts hypothécaires, il peut être plus compliqué de déterminer comment un mauvais score affecte les conditions de prêt auxquelles vous avez droit.
Les prêteurs vérifient les scores FICO des trois sociétés et utilisent celui du milieu, et c’est ce qui est révélé au demandeur de prêt hypothécaire, a déclaré Bingham.
“Si le score d’Equifax était si compromis qu’il est tombé ou a augmenté en dessous ou au-dessus de l’un des autres scores FICO, c’est un plus grand défi”, a-t-il déclaré. “Cela signifie que le score Experian ou TransUnion a été utilisé et n’aurait pas dû être utilisé.”
Ou, a-t-il dit, le mauvais score d’Equifax aurait pu être le moyen utilisé par le prêteur.
“Il va être très difficile pour tout prêteur ou consommateur de fixer le score FICO d’Equifax [that was used]dit Bingham.