New Legislation Takes Aim At Credit Card Fees & Rewards

New Legislation Takes Aim At Credit Card Fees & Rewards

Le Wall Street Journal fait état d’une législation à venir qui pourrait plafonner les frais de carte de crédit, ce qui pourrait à son tour détruire les récompenses des cartes de crédit aux États-Unis telles que nous les connaissons.

Un projet de loi du Sénat pourrait changer l’industrie des cartes de crédit

Au fil des ans, nous avons vu un certain nombre de politiciens parler de plafonner les frais de carte de crédit, comme un moyen de donner l’impression qu’ils prennent soin des petites entreprises et des consommateurs. Habituellement, rien n’en ressort, même si nous examinons actuellement la dernière proposition de ce type.

Les sénateurs Dick Durbin (démocrate de l’Illinois) et Roger Marshall (républicain du Kansas) se préparent à présenter un projet de loi qui permettrait aux commerçants de traiter les transactions Visa et Mastercard sur différents réseaux.

Ce projet de loi obligerait les commerçants à pouvoir acheminer les paiements via un réseau non affilié, et cela s’appliquerait aux cartes de crédit Visa ou Mastercard émises par des banques ayant plus de 100 milliards de dollars d’actifs. En d’autres termes, Visa et Mastercard n’auraient plus le même pouvoir en matière de frais marchands.

Les États-Unis ont l’un des tarifs douaniers les plus élevés de tous les pays industrialisés du monde. Ces frais représenteraient en moyenne 2,22 % des montants des transactions, ce qui fait des frais de bordereau les coûts d’exploitation les plus élevés pour certains marchands après le travail. Il est également avancé que ces frais augmentent les prix à la consommation de plus de 900 dollars par an pour la famille américaine moyenne. Je pense que toutes ces affirmations sont un peu extrêmes, mais nous les aborderons plus tard.

Maintenant, je serais surpris si cela obtient les votes nécessaires pour passer, même si c’est quelque chose qui semble toujours être discuté.

Une nouvelle législation pourrait considérablement plafonner les frais des marchands de cartes de crédit

Cela aurait des répercussions considérables

Si une telle législation était adoptée, elle n’affecterait pas seulement les banques et les réseaux de paiement. Cela affecterait également toutes sortes d’autres industries.

Jetez un coup d’œil à l’industrie du transport aérien, par exemple. Les principales compagnies aériennes américaines gagnent plus d’argent avec leurs offres de cartes de crédit comarquées qu’avec les passagers qu’elles transportent. Heck, pendant la pandémie, nous avons vu de grandes compagnies aériennes profiter de leurs programmes de fidélisation pour obtenir un financement, car ils sont si précieux précisément à cause de ces offres de cartes de crédit comarquées.

L’industrie américaine du transport aérien serait totalement différente si ces limites étaient mises en place. Employés de Delta ? Votre chèque de participation aux bénéfices semblerait beaucoup plus petit. Employés américains ? Eh bien… Je veux dire, ai-je besoin de le dire ?

Ce n’est que la pointe de l’iceberg…

Ce ne serait pas une bonne nouvelle pour les compagnies aériennes.

Le revers de la médaille des frais de carte de crédit élevés pour les entreprises

Lorsque nous voyons une législation comme celle-ci être proposée, nous voyons souvent quelques récits qui, à mon avis, sont assez faux :

  • On prétend que les frais actuels des cartes de crédit commerciales sont terribles pour les entreprises, en particulier les petites entreprises.
  • On prétend que le système actuel oblige les consommateurs les plus pauvres (souvent ceux qui n’ont pas de carte de crédit) à subventionner les achats des consommateurs plus riches (souvent ceux qui ont une carte de crédit).

Je pense que c’est une vision très étroite de l’industrie des cartes de crédit et des avantages globaux qu’elle apporte aux entreprises et aux consommateurs.

Concernant les avantages pour les entreprises :

  • Pour le meilleur ou pour le pire, les gens dépensent plus lorsqu’ils paient par carte de crédit qu’en espèces.
  • Oui, les frais professionnels représentent une dépense importante pour les petites entreprises, mais le coût de la gestion des espèces est également élevé, en termes de perte, de vol, d’opérations bancaires, etc.
  • Les grandes entreprises économisent souvent beaucoup d’argent avec les cartes de crédit, car elles peuvent obtenir des offres lucratives de cartes de crédit co-marquées qui réduisent leurs frais à zéro.

En termes d’avantages pour les consommateurs :

  • De toute évidence, les cartes de crédit peuvent être extrêmement gratifiantes, et les consommateurs avertis peuvent récupérer bien plus que les augmentations de prix supposées en acceptant les cartes de crédit.
  • La protection contre les achats et la fraude est un avantage incroyable que vous n’obtenez pas lorsque vous payez en espèces et, généralement, que vous n’obtiendrez pas lorsque vous payez avec une carte de débit.
  • Les cartes de crédit offrent toutes sortes d’avantages précieux, de la couverture de location de voiture à la protection de voyage en passant par la protection du téléphone portable.

L’argument selon lequel les coûts augmentent de plus de 900 dollars par an pour la famille américaine moyenne semble être basé sur une réalité alternative dans laquelle les consommateurs effectuent exactement les mêmes achats et les entreprises n’ont aucun coût associé à la collecte d’argent. Il suppose que les consommateurs ne bénéficient jamais des cartes de crédit, que ce soit pour la protection des achats, les récompenses ou toute autre chose.

Ce serait une mauvaise nouvelle pour les avantages des cartes de crédit

En bout de ligne

Nous sommes sur le point de voir une loi qui entraînerait en fin de compte une réduction importante des frais de carte de crédit commerciale. Si cela devait se produire et être pleinement mis en œuvre (ce qui semble peu probable, mais qui sait), les cartes de crédit ressembleraient beaucoup aux cartes de débit, en termes d’avantages et de frais.

Dites adieu aux récompenses des cartes de crédit et dites adieu à la protection des cartes de crédit et autres avantages. Les entreprises peuvent s’attendre à ce que les consommateurs dépensent moins et que les coûts associés aux autres modes de paiement augmentent.

Cela ne commence même pas à traiter l’impact que cela aurait sur de nombreuses autres industries, en particulier l’industrie du voyage.

Que pensez-vous de ce projet de loi sur les cartes de crédit ?

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